对于职场新贵而言，无论消费支出规划，还是着手打造自己的梦想方舟，要遵循哪些理财原则，才能飞得更高、更远呢？
26岁的小李刚迈出校门两年，开了一家酒吧，美滋滋地当起了小老板。另外，他在职场的发展上更是顺风顺水，正当好时节，工作上的突出稳定表现，让小李目前拥有不错的收入，生活可谓多姿多彩，足令同龄人心生羡慕。但是他也有自己的理财困惑。
小李的基本情况：
小李目前单身，现在在广州从事销售类工作。因业务能力突出，业绩稳定，每月的工资奖金都在10000元左右。为了方便工作，小李在父母的支持下在学校附近开了一个酒吧，不过开业不久，现在又到了学校放假的淡季，因此经营情况不是很好，每月收入不到1000元，且负债10000元。根据周边的门面经营情况来看，开学后，每月的盈利预计至少在5000元左右。为了工作方便，小李在单位旁边跟同事一起合租了一间三居室，月租金平摊下来是1200元，此外小李吃饭、交通等基本日常消费在3000元左右。
尽管日常基本消费并不多，但是小李跟朋友聚会、购物消费、自我充电等支出，每月几乎没有余钱。小李的父母有一定的积蓄，为小李的婚房支付首付是没问题的。所以，买房不需要小李自己操心。小李计划在3年内将店面扩大经营，并买一辆车，这两个计划能同时实现吗？为了帮助小李顺利实现自己的心中所想，专业的理财团队“财进万家理财团队”给出了如下的一些建议：
首先看看小李的个人财务状况：
表1 年度现金流量表 (单位：万元)
| 收入 | 支出 | ||
| 工薪收入 | 12 | 房租支出 | 1.44 |
| 预算酒吧经营收入 | 6 | 生活支出 | 3.6 |
| 目前总收入 | 12 | 购物交际应酬 | 6.96 |
| 年度结余 | 0(不含预算酒吧经营收入部分) | ||
表2 资产负债表 (单位：万元)
| 资产 | 负债 | ||
| 借他人款 | 1 | ||
| 总资产 | -1 | ||
从上述两个表中可以看出，小李身兼两职，一为酒吧的小老板，二为销售精英。按酒吧开学后最低盈利5000元/月计算，一年下来估算酒吧正常运营能为小李带来6万元的收入，加上销售公司的收入，随着营业及工作能力的提升，小李很快就能成为年薪20万元中的一员。观察小李的日常消费占收入比例很小，本来是积累资金的大好时机，但过度的消费习惯及没有合理规划的消费，快速吞噬掉了小李手头上的财富，从而不幸“沦落”成为月光一族，表面看起来风光，实则危机四伏。
从生活点滴做起，开启理财新篇章
小李的生活状态在年轻人中颇具典型性，刚从学校毕业工作2年，已经开始有自己的一片天地，他们的生活方式往往是挣多少花多少，从来没有计划过未来， 潇潇洒洒地过着当下的日子，由于此时没有多少家庭负担，通常喜欢什么就做什么，一来几回直接就加入到“月光族”的大军之中。
刚踏入社会不久的80、90后当中的很多人之所以成为“月光”，主要因素就是对消费毫无概念。小李之所以能恣意消费，也可能是得到了父母的资助，即帮忙给小李开办了酒吧，还包办了小李人生中最大的支出项目，为小李的婚房支付首付。创业可以“啃老”，买房也可以“啃老”，但作为一个有能力、有责任感的年轻人，以后的房贷月供、结婚、育儿还要“啃老”，却是要不得的。父母给予的无偿支持，在建立稳定的经济基础后，应开始有意识地考虑逐步偿还父母购房的赞助款及适当反哺父母，以回报父母的养育之恩。
小李除去日常开销5.04万/年，平均每月5800元用于朋友聚会、购物消费上，确实浪费了，挣得再多，剩不下来就不是你的。人际交往有必要，但要有度，要区分“投资行为”和“消费行为”。“投资行为”如买基金、债券、或是投资自己，让自己的能力、学识及智慧有所提升等 ，钱其实并没有花出去，只是转换成另一种形式的资产，给我们带来收入。而“消费行为”如买潮流衣服，追逐最新款的苹果手机等，钱是实实在在地花出去了，它不仅不会给我们带来收入，有时还会让我们不理智地不断地消费。
如今，电子记账工具名目繁多，功能也很强大，小李可以利用手机随时随地记录下每一笔开支，每个月做一次汇总，清晰明了地知道每个月的钱都花在哪里，逐渐对自己起到一定的约束作用，从而形成合理的消费习惯。其实小李只要从生活的点滴做起，在消费方面加以控制和规划，就能够告别“月光”，将省下来的钱进行适当的投资，生活就会更加丰富多彩，并有机会实现自己的梦想。
善用财富价值，播下梦想“种子”
小李目前单身，无家庭负担，正是积极理财的黄金时期，建议预留3-6个月的基本生活支出约15000元作为应急金。该笔资金可以购买货币型基金，需要资金时随时可进行赎回，而且不会产生任何的交易成本，应急资金既能获得短期相对较高的投资收益，又保持了较好的流动性。同时小李可以向银行申请一张信用卡，一则可以利用以其信用额度作为临时应急的补充，二则平时消费可以借助信用卡来监控，三则为未来大额消费项目有可能需要申请银行贷款而制造良好的征信记录，但前提一定要记得每月按时还款。
预留应急金后，小李可以有计划地将每月工资收入的40-50%约4000-5000元，选择两到三只偏股型基金或者指数型基金进行定投。对于像小李这样工作不久的大学生，基金定投是一种特别合适的投资方式，可以分散风险、降低成本同时还可以强制储蓄。定投时间可设在工资收入后的5天内，保证账户中有足够的资金，确保扣款成功。具体选哪只基金，可与专业的理财师进行咨询，购买基金后也要主动管理，及时止盈锁住收益。有了这笔固定的投资，小李的消费也能进一步得到控制，避免“钱从指缝中溜走”，播下了美梦成真的“种子”。
加倍努力工作，争取晋升加薪
目前小李在经济上并没有多少基础而且有小额负债，想要三年后顺利实现酒吧扩张经营及购车，其实也需要收入更稳定。对于年轻人来说，最大的财富就是自己，其中最需要打理的就是自己的人脉资源。小李可以说是销售精英，在酒吧的投入，目前还不确定是否能盈利，并且已在负债投入的情况下，小李还是要努力做好自己的本职工作，争取职位的升迁，这样会增加收入，即“开源”。用每月收入定投基金5000元，预期年化收益9%，三年后可以获得20多万元的积累，用于购买经济型的小车是足够了。如果这三年小李通过努力工作得到升职，并积极进行储蓄投资，资金准备上会更轻松些。汽车属于消费品，一旦购车就会增加相应的支出，但也会为小李带来很多方便。同时由于年龄的增长，不久的将来小李会面临如房贷、结婚、养孩子等大额支出项目，小李应定期与理财师沟通，以便及时调整投资策略。
多想经营点子，力争稳定盈利
生意无论大小需要持续、有规划地去经营。酒吧新张开业，第一目标是实现盈亏平衡，然后再去追求盈利。由于酒吧的位置处于学校附近，主要消费群体为学生，每逢寒暑假的到来生意额也会受到影响，小李应咨询行业前辈，想办法去改变这种局面。如上网搞团购，吸引外围客户前来消费，以此来解决寒暑假的生意额受影响的问题，而不是被动等待开学后生意的好转。小李身为老板，创业虽然辛苦，但能从中学会规避、转移、预测、管理风险的能力。还要在出现危机时有坚持到底的信心，只有用心经营才会有可能发展扩大，而不是参照周边的店铺而乐观估计。如小李令酒吧顺利获得5000元/月以上的收益，把酒吧每月盈利存放货币型或债券型基金，预计年化收益6%，三年能也可累积到20万左右的店面扩大经营资金。
同时，小李目前身心两用，白天要努力工作，晚上要照看酒吧的生意，小李精神和身体压力其实不小，在酒吧扩张后，如果酒吧完全由小李来经营，就需要小李花更多的体力和心力。虽然能全身心地投入自己的事业是一种福气，但是“独木难成林”。建议小李寻找志同道合者合伙经营酒吧，这样既可以减轻自己的身心压力，又可以让合伙者注资，实现酒吧的扩张，并为以后在酒吧发展到一定规模后，组建自己的团队来打理酒吧打下坚实的基础。
意外险防身，保险重消费
小李一心两用，来回于工作与酒吧之间，遭遇意外的风险也比“宅男”们高些。适当添加一份综合意外险，只要每年花200元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险，同时可搭配意外医疗保险和住院津贴保险以防万一。这样做是对父母负责，也是对自己的梦想负责。
总而言之，对于职场新贵而言，无论消费支出规划，还是着手打造自己的梦想方舟，都不妨都遵循一个 “明确重点、有的放矢” 的原则，只有通过这样“有抓有放”的处理技巧，才能利用有限的资源，播种出自己无限的未来。
(本文由财进万家理财团队供稿，该团队成员拥有相关专业资格，是实战型财富管理专家团队。) 
